Nous utilisons des cookies pour rendre le site web convivial, sûr et efficace. Les cookies servent à collecter des informations sur l'utilisation des sites web. Pour plus d'informations : Remarques sur la protection des données.
Le taux d’intérêt: la différence la plus évidente
Comparer les offres hypothécaires des banques, des assurances et des caisses de pension révèle rapidement des différences de taux allant jusqu’à 0,5%. Pour une hypothèque moyenne, il peut en résulter environ CHF 3’000.– d’économies par an. Néanmoins, le taux d’intérêt ne doit pas prédominer lors du choix de l’offre hypothécaire appropriée. De nombreux autres aspects importants sont à prendre en compte pour financer son logement de rêve.
Les exigences de capacité financière font souvent la différence
Une différence importante réside souvent dans le calcul de la capacité financière. Tandis que certains prestataires se basent sur le revenu brut du ménage, d’autres s’appuient sur un revenu net, inférieur de 15 à 20%. Mais il est également possible d’utiliser des valeurs différentes pour le calcul du taux d’intérêt théorique (4% à 5%) et des frais annexes (0,5% à 1% de la valeur du bien immobilier). Ainsi, pour une hypothèque de CHF 750’000, un prestataire peut exiger un revenu de CHF 180’000 ou de seulement CHF 140’000, selon ses critères. Cette différence détermine non seulement le montant de la capacité financière, mais aussi, dans de nombreux cas, l’octroi ou le refus de la sûreté.
Le casse-tête des fonds propres lors de l’achat…
Outre la capacité financière, les fonds propres constituent également une exigence essentielle lors de l’achat d’une habitation à usage propre. Et là aussi, des différences entre les prestataires se font jour. Alors que l’un considèrera le prix d’achat comme valide, l’autre refusera ou exigera plus de capital propre que les 20% habituels. La définition des fonds propres varie également d’un prestataire à l’autre. Seuls certains acceptent des prestations propres ou la prise en compte de fonds de caisse de pension mis en gage, tandis que presque tous honorent une part de fonds propres supérieure à 35% par une réduction d’intérêt.
… et des retraits de capital au début de la retraite
Au moment du départ à la retraite, il est également important de choisir entre une rente ou un versement en capital. Dans ce dernier cas, le capital perçu est une transformation en une rente théorique. Chez la grande majorité des prestataires, les taux de conversion se situent entre 3% et 5%. Un avoir de vieillesse de CHF 500’000 est comptabilisé comme un revenu annuel allant de CHF 15’000 à CHF 25’000, une différence qui peut être déterminante pour l’acceptation ou le refus.
D’autres détails contractuels sont importants
Enfin, les petits caractères présentent également des différences importantes qui peuvent se révéler payantes. Une sortie sans frais prévue dans le contrat lors de la vente du bien immobilier permet d’éviter une indemnité de résiliation de plusieurs milliers de francs. De même, des amortissements supplémentaires pendant la durée de validité peuvent être tout aussi utiles que la possibilité d’augmenter continuellement une hypothèque Saron pendant la phase de construction jusqu’à ce que les coûts définitifs des travaux soient fixés ou que le montant maximal soit atteint. Une large comparaison des prestataires et un examen attentif restent décisifs.
