Prolonger une hypothèque: un refinancement intelligent et avantageux avec MoneyPark.

Une prolongation anticipée est possible jusqu’à 24 mois avant la fin du contrat. Elle est particulièrement judicieuse lorsque l’on s’attend à une hausse des taux d’intérêt et que l’on souhaite se prémunir contre celle-ci. Cette tactique permet de balayer les incertitudes en apportant une sécurité de planification.

Pour les hypothèques dont la durée est fixée par contrat, il est important de garder un œil sur les délais de résiliation. Ceux-ci sont souvent de trois ou six mois et, en règle générale, il est judicieux de résilier préventivement un contrat arrivant à échéance: cela améliore tout d’abord votre position pour négocier avec votre banque habituelle. Une résiliation ne signifie pas que vous devez changer de prestataire pour de bon.

Il est judicieux de changer de forme d’hypothèque si le contexte des taux d’intérêt évolue, si vous revoyez vos objectifs financiers personnels ou si le contrat actuel propose des conditions défavorables. Cela peut également s’avérer utile en cas de changement de situation (par exemple déménagement ou départ à la retraite).

Pour vous prémunir contre une hausse des taux dans le cadre du financement de votre bien, vous pouvez miser sur une hypothèque à taux fixe, dont le taux d’intérêt est figé pour toute la durée du prêt. Une autre solution consiste à opter pour une forme mixte d’hypothèque à taux fixe et d’hypothèque Saron.

Par définition, la prolongation d’une hypothèque se fait auprès du même créancier: le contrat hypothécaire existant est prolongé et les conditions sont adaptées à votre nouvelle situation. Quant à lui, le rachat de l’hypothèque implique un changement de créancier: cela signifie qu’à l’échéance, l’hypothèque existante est reprise par un nouveau prestataire de financement.

Pour les hypothèques à taux fixe, un rachat ne peut avoir lieu que lorsque la durée convenue arrive à échéance. Si l’on résilie prématurément, il faut s’attendre à une indemnité de remboursement anticipé. Toutefois, il est possible de préparer le rachat deux ans avant l’échéance. Les hypothèques Saron sont elles aussi assorties de contrats avec des durées minimales à respecter. Il convient de noter que de nombreux prestataires poussent les preneurs d’hypothèque à échelonner les différentes durées, par exemple une hypothèque à taux fixe de cinq ans et une autre de huit ans. Cela complique nettement le rachat, car il n’est guère possible de placer une seule tranche auprès d’un autre prestataire. Si les différentes tranches n’arrivent pas à échéance dans les deux ans, il est pratiquement impossible de changer de prestataire sans pénalité. Dans ce cas, on est lié à celui-ci pour une très longue durée et, à l’expiration d’une tranche, on est en très mauvaise position pour négocier. L’échelonnement des tranches d’hypothèques à taux fixe n’a donc vraiment de sens que dans un petit nombre de cas. L’une des exceptions serait de vouloir amortir une tranche complète à l’échéance et de laisser la deuxième tranche se poursuivre.

Les taux d’intérêt actuels influencent considérablement la décision de prolonger une hypothèque. Lorsqu’ils sont bas, il peut être judicieux de prolonger le contrat afin de bénéficier de conditions avantageuses. S’ils augmentent, il pourrait valoir la peine de prolonger ou d’adapter suffisamment tôt la durée ou la forme de l’hypothèque afin de faire des économies.

Pour connaître la valeur actuelle de votre bien, vous pouvez utiliser le cockpit MoneyPark. Vous y obtiendrez une estimation basée sur les données du marché, les prix de référence locaux et d’autres facteurs pertinents, ce qui vous donnera un bon point de repère sur la valeur de votre bien.