Proroga dell’ipoteca: rifinanziamento intelligente e conveniente con MoneyPark.

È possibile prorogare anticipatamente un’ipoteca fino a 24 mesi prima della scadenza del contratto. È opportuno procedere in questo senso in particolare se si prevede un aumento dei tassi d’interesse e si desidera tutelarsi da questa eventualità. Una proroga anticipata pone fine alle incertezze e offre sicurezza nella pianificazione.

Per le ipoteche con durate stabilite a livello contrattuale è importante tener conto dei termini di disdetta. Spesso sono di tre o sei mesi e di norma è opportuno disdire anticipatamente un contratto in scadenza. Questo contribuisce innanzitutto a migliorare la posizione negoziale nei confronti della banca di riferimento. La disdetta di un’ipoteca non implica che si debba effettivamente cambiare offerente.

È opportuno cambiare forma ipotecaria se il panorama dei tassi d’interesse subisce una variazione, se gli obiettivi finanziari personali vengono modificati o se il contratto attuale offre condizioni sfavorevoli. Anche in caso di cambiamento della situazione di vita (ad es. trasferimento o inizio del pensionamento) può essere sensato procedere a una modifica della forma ipotecaria.

Per tutelarvi dall’aumento dei tassi d’interesse nell’ambito del finanziamento di immobili, potete optare per un’ipoteca a tasso fisso: come dice il nome, il suo tasso d’interesse rimane invariato per l’intera durata. In alternativa è possibile scegliere una forma mista che combina l’ipoteca a tasso fisso con l’ipoteca Saron.

Per definizione, la proroga di un’ipoteca ha luogo presso lo stesso istituto di credito. Il contratto ipotecario in essere viene prorogato e le condizioni vengono adeguate alle nuove circostanze. Se si tratta invece di un riscatto dell’ipoteca, si cambia il creditore, ossia l’ipoteca in essere viene rilevata alla scadenza da un altro finanziatore.

Con le ipoteche a tasso fisso, il riscatto può avere luogo solo alla fine della durata concordata. Se la disdetta avviene prima del tempo, bisogna mettere in conto un indennizzo per scadenza anticipata. Tuttavia il riscatto può essere predisposto già due anni prima della scadenza. Anche nel caso delle ipoteche Saron vi sono contratti con durate minime da rispettare. Va tenuto presente che molti offerenti spingono i contraenti a scaglionare le ipoteche in tranche di diversa durata, ad esempio un’ipoteca a tasso fisso a cinque anni e una a otto anni. Ciò rende molto più difficile il riscatto, perché è altamente improbabile riuscire a collocare una singola tranche presso un altro offerente. Se le varie tranche non scadono entro due anni, è praticamente impossibile cambiare offerente senza pagare una penale. In questo caso si è legati per lungo tempo all’offerente e alla scadenza di una tranche ci si trova in una pessima posizione negoziale. Uno scaglionamento in tranche delle ipoteche a tasso fisso è quindi sensato solo in rari casi, ad esempio se si vuole ammortizzare un’intera tranche dopo la scadenza e lasciare in essere la seconda tranche.

Gli attuali tassi d’interesse influenzano in modo significativo la decisione di prorogare l’ipoteca. In caso di tassi bassi può essere opportuno prorogare il contratto per beneficiare di condizioni favorevoli. Se i tassi invece aumentano, potrebbe valere la pena optare per una proroga anticipata o un adeguamento della durata o della forma ipotecaria per risparmiare sui costi.

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