Calcolatore di ipoteche: uno strumento utile per chi vuole comprare casa.

Quando si calcola l’ipoteca, non conta solo il tasso d’interesse ma anche il periodo in cui si ammortizza l’ipoteca per un importo pari a due terzi del valore dell’immobile. Più breve è la durata dell’ammortamento, più alti sono i costi mensili e viceversa. Il calcolatore di ipoteche di MoneyPark utilizza come base di calcolo il periodo di ammortamento standard svizzero di 15 anni. L’ipoteca deve essere ammortizzata per almeno due terzi al più tardi entro l’età di pensionamento.

La sostenibilità è il rapporto tra i costi correnti legati a un immobile e il reddito del titolare dell’ipoteca. I costi di finanziamento comprendono gli interessi e l’importo dell’ammortamento concordato per l’ipoteca, nonché i costi di manutenzione e i costi accessori legati all’immobile. Come regola generale, i costi correnti legati all’immobile non dovrebbero essere superiori a un terzo del reddito lordo del titolare dell’ipoteca.

Oltre alla sostenibilità, anche l’anticipo è uno dei criteri più importanti per ottenere un’ipoteca. L’anticipo è il rapporto tra l’importo dell’ipoteca (capitale di terzi) e il valore dell’immobile. Di norma, l’anticipo può ammontare al massimo all’80%, quindi è necessario finanziare con fondi propri almeno il 20% del valore dell’immobile.

I fondi propri nel contesto di un’ipoteca sono i mezzi finanziari che vanno apportati in prima persona per finanziare una parte del prezzo di acquisto o dei costi di costruzione. I fondi propri sono solitamente costituiti da risparmi, valori patrimoniali, averi della previdenza (pilastri 3a e 3b), donazioni o anticipi ereditari e sono necessari per colmare la lacuna di finanziamento. Quando si acquista una proprietà abitativa ad uso proprio, occorre finanziare con fondi propri almeno il 20% del valore dell’immobile.

L’importo ottimale di un’ipoteca dipende dalla situazione finanziaria e dalla strategia individuale. La scelta deve essere fatta in modo tale che i pagamenti mensili degli interessi e i costi di ammortamento siano ben sostenibili senza compromettere il tenore di vita. Solitamente le ipoteche ammontano al 70-80% del valore dell’immobile per garantire un rapporto equilibrato tra capitale proprio e finanziamento di terzi.

La suddivisione dell’ipoteca in più tranche è opportuna solo in pochi casi, ad esempio se si vuole rimborsare un importo dopo un certo periodo di tempo perché si è in attesa di un’eredità o di un anticipo ereditario. La prima tranche può essere rimborsata, ad esempio, dopo cinque anni, mentre la seconda scade dopo altri cinque anni. Tuttavia, un simile ammortamento – se pianificabile – può anche essere stabilito preliminarmente nel contratto di credito. Allo stesso modo può essere sensato combinare un’ipoteca a tasso fisso con un’ipoteca Saron per attutire i rischi legati ai tassi d’interesse. In linea di principio, tuttavia, si sconsiglia di suddividere l’ipoteca in più tranche perché in questo modo si diventa dipendenti dall’istituto di credito senza avere la possibilità di cambiare offerente alla scadenza di una tranche.