Calculateur hypothécaire: votre clé pour devenir propriétaire.

Lors du calcul de votre hypothèque, le taux d’intérêt mais aussi la durée pendant laquelle vous amortissez celle-ci aux deux tiers de la valeur du bien sont déterminants. Plus la durée d’amortissement est courte, plus les coûts mensuels sont élevés, et inversement. Le calculateur hypothécaire de MoneyPark se base sur la durée d’amortissement suisse habituelle de 15 ans. L’hypothèque doit être amortie au moins aux deux tiers au plus tard à l’âge du départ à la retraite.

Par capacité financière, on entend le rapport entre les frais courants d’un bien et le revenu du preneur d’hypothèque. Les coûts de financement comprennent le paiement des intérêts et la somme d’amortissement convenue pour l’hypothèque ainsi que les frais d’entretien et accessoires pour le bien. La règle est la suivante: les frais courants liés au bien ne devraient pas dépasser un tiers du revenu brut du preneur d’hypothèque.

Outre la capacité financière, le taux d’avance fait également partie des critères les plus importants pour l’obtention d’une hypothèque. Celui-ci renseigne sur le rapport entre le montant de l’hypothèque (capitaux empruntés) et la valeur de l’objet. Normalement, il ne doit pas dépasser 80%, et vous devez donc financer au moins 20% de la valeur du bien avec vos fonds propres.

Dans le cadre d’une hypothèque, les fonds propres sont les moyens financiers que vous apportez vous-même pour couvrir une partie du prix d’achat ou des coûts de construction. Ils se composent généralement d’économies, de valeurs patrimoniales, de fonds de prévoyance (piliers 3a et 3b), de donations ou d’avancements d’hoirie et sont nécessaires pour combler les lacunes dans le financement. Lorsque vous devenez propriétaire d’un logement à usage propre, au moins 20% de la valeur du bien acheté doivent être financés par des fonds propres.

Cela dépend des conditions financières individuelles ainsi que de votre stratégie. Le montant doit être choisi de manière à ce que vous puissiez facilement assumer les paiements d’intérêts mensuels et les coûts d’amortissement sans que votre niveau de vie en soit affecté. Il est courant d’avoir des hypothèques représentant 70 à 80% de la valeur du bien afin de garantir un bon équilibre entre les fonds propres et les capitaux empruntés.

Partager une hypothèque en plusieurs tranches n’a d’intérêt que dans quelques cas, par exemple si vous souhaitez rembourser un montant après un certain temps parce que vous attendez un héritage ou un avancement d’hoirie, entre autres. Vous pouvez alors rembourser une première tranche au bout de cinq ans, par exemple, tandis que la deuxième tranche est maintenue pendant cinq années supplémentaires. Un tel amortissement peut toutefois être inscrit à l’avance dans le contrat de crédit, s’il est planifiable. De même, il peut être judicieux de combiner une hypothèque à taux fixe et une hypothèque Saron afin d’atténuer les risques de taux. En principe, il est toutefois déconseillé d’échelonner les tranches d’une hypothèque à taux fixe, car vous vous mettez en situation de dépendance vis-à-vis de l’établissement financier sans avoir la possibilité de changer de prestataire à l’échéance d’une tranche.