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Ipoteca a tasso fisso. Sicurezza nella pianificazione inclusa.
Che cos’è un’ipoteca a tasso fisso?
L’ipoteca a tasso fisso è una di tre diverse forme ipotecarie. Il tasso d’interesse viene fissato a priori per un periodo di tempo prestabilito, compreso tra due e vent’anni. Queste condizioni fisse, senza diritto di disdetta, offrono sia ai titolari di ipoteca che agli offerenti un’elevata sicurezza nella pianificazione. I tassi mensili rimangono costanti per l’intera durata – indipendentemente dalle oscillazioni sul mercato degli interessi. Un grande vantaggio consiste nel fatto che l’ipoteca a tasso fisso tutela da un eventuale rialzo dei tassi.
Da cosa dipende il tasso d’interesse di un’ipoteca a tasso fisso?
Nel concedere un’ipoteca al proprietario di un immobile, il finanziatore si accolla il rischio di insolvenza del contraente, per cui esige una somma di denaro in cambio della garanzia prestata. In questo caso, quindi, la solvibilità del mutuatario riveste una certa importanza nella definizione del prezzo. A ciò si aggiungono i costi di rifinanziamento che l’istituto deve sostenere per recuperare il capitale necessario, che può essere costituito dai risparmi della clientela o da fondi del mercato dei capitali, soggetti alle oscillazioni del mercato. Maggiore è la durata di un’ipoteca, più elevati sono i rischi legati ai tassi d’interesse sul mercato e quindi maggiore è l’importo che l’istituto esige per la relativa copertura. In più a determinare il tasso d’interesse per un’ipoteca a tasso fisso concorrono le spese amministrative e il margine di utile.
Quali condizioni devo soddisfare per stipulare un’ipoteca a tasso fisso?
Nel caso dell’ipoteca a tasso fisso sono principalmente due le condizioni da soddisfare. L’anticipo rappresenta il rapporto tra il credito ipotecario e il valore dell’immobile, determinato dal creditore. Di norma le banche finanziano con un’ipoteca fino all’80% del valore dell’immobile. Occorre inoltre soddisfare i criteri di sostenibilità. In altre parole, il reddito deve superare di tre volte gli oneri degli interessi (in genere calcolati al 5%), i costi di manutenzione (pari a circa l’1% del valore dell’immobile) ed eventuali rate di ammortamento.
Cosa hanno voluto sapere altre persone interessate.
I nostri specialisti in materia di ipoteche rispondono ai dubbi più frequenti. Fateci anche voi una domanda. Saremo lieti di aiutarvi.
Maria S. (32), Olten
Quale durata posso scegliere in caso di ipoteca a tasso fisso?
In caso di ipoteca a tasso fisso si possono solitamente scegliere durate comprese tra due e vent’anni. Quelle più comuni vanno dai due ai dieci anni, tanto che l’ipoteca a tasso fisso decennale è la forma preferita dalla popolazione svizzera. Le durate più brevi offrono spesso tassi d’interesse inferiori, mentre quelle più lunghe garantiscono una maggiore sicurezza nella pianificazione, sebbene comportino tassi tendenzialmente superiori. La scelta della durata dipende dai vostri obiettivi finanziari personali, dall’andamento dei mercati e dalla vostra propensione al rischio.
Parick A. (37), Langenthal
Come viene ammortizzata un’ipoteca a tasso fisso?
In genere un’ipoteca a tasso fisso viene ammortizzata in toto o in parte con rimborsi regolari. L’importo dell’ammortamento dipende dal tasso di rimborso concordato e dalla vostra situazione finanziaria. I più comuni sono i versamenti annuali, effettuati sotto forma di rate fisse o di una combinazione tra pagamenti degli interessi e rimborsi. L’ammortamento può anche essere strutturato in maniera flessibile e quindi adeguato a eventuali cambiamenti della situazione reddituale, purché le condizioni pattuite continuino a essere soddisfatte.
Scoprire di più sull’ammortamento
Nathalie W. (34), Horgen
Quali sono gli svantaggi di un’ipoteca a tasso fisso?
Uno svantaggio dell’ipoteca a tasso fisso è la ridotta flessibilità. Il tasso d’interesse non reagisce a un eventuale calo dei tassi sul mercato dei capitali e la durata fissata a monte non può essere ridotta senza pagare una penale. A seconda dell’offerente, alla vendita dell’immobile può essere possibile disdire anticipatamente l’ipoteca a tasso fisso senza alcun costo o dietro pagamento di un forfait prestabilito. In alcune circostanze vi è anche la possibilità di trasferire l’ipoteca a tasso fisso al nuovo acquirente o a un altro immobile. Generalmente, inoltre, le ipoteche a tasso fisso vengono concesse dai creditori solo a partire da un determinato importo minimo (di solito circa CHF 100’000).
Aurélia M. (29), Männedorf
Quando l’ipoteca a tasso fisso è la scelta giusta?
L’ipoteca a tasso fisso è la scelta giusta se si desidera una sicurezza nella pianificazione a lungo termine e ci si vuole tutelare da un aumento dei tassi. Si addice soprattutto a coloro che vogliono poter contare su una situazione finanziaria stabile e sapere esattamente a quanto ammonteranno i costi dell’ipoteca negli anni a venire.
Maria S. (32), Olten
Quale durata posso scegliere in caso di ipoteca a tasso fisso?
In caso di ipoteca a tasso fisso si possono solitamente scegliere durate comprese tra due e vent’anni. Quelle più comuni vanno dai due ai dieci anni, tanto che l’ipoteca a tasso fisso decennale è la forma preferita dalla popolazione svizzera. Le durate più brevi offrono spesso tassi d’interesse inferiori, mentre quelle più lunghe garantiscono una maggiore sicurezza nella pianificazione, sebbene comportino tassi tendenzialmente superiori. La scelta della durata dipende dai vostri obiettivi finanziari personali, dall’andamento dei mercati e dalla vostra propensione al rischio.
Parick A. (37), Langenthal
Come viene ammortizzata un’ipoteca a tasso fisso?
In genere un’ipoteca a tasso fisso viene ammortizzata in toto o in parte con rimborsi regolari. L’importo dell’ammortamento dipende dal tasso di rimborso concordato e dalla vostra situazione finanziaria. I più comuni sono i versamenti annuali, effettuati sotto forma di rate fisse o di una combinazione tra pagamenti degli interessi e rimborsi. L’ammortamento può anche essere strutturato in maniera flessibile e quindi adeguato a eventuali cambiamenti della situazione reddituale, purché le condizioni pattuite continuino a essere soddisfatte.
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Nathalie W. (34), Horgen
Quali sono gli svantaggi di un’ipoteca a tasso fisso?
Uno svantaggio dell’ipoteca a tasso fisso è la ridotta flessibilità. Il tasso d’interesse non reagisce a un eventuale calo dei tassi sul mercato dei capitali e la durata fissata a monte non può essere ridotta senza pagare una penale. A seconda dell’offerente, alla vendita dell’immobile può essere possibile disdire anticipatamente l’ipoteca a tasso fisso senza alcun costo o dietro pagamento di un forfait prestabilito. In alcune circostanze vi è anche la possibilità di trasferire l’ipoteca a tasso fisso al nuovo acquirente o a un altro immobile. Generalmente, inoltre, le ipoteche a tasso fisso vengono concesse dai creditori solo a partire da un determinato importo minimo (di solito circa CHF 100’000).
Aurélia M. (29), Männedorf
Quando l’ipoteca a tasso fisso è la scelta giusta?
L’ipoteca a tasso fisso è la scelta giusta se si desidera una sicurezza nella pianificazione a lungo termine e ci si vuole tutelare da un aumento dei tassi. Si addice soprattutto a coloro che vogliono poter contare su una situazione finanziaria stabile e sapere esattamente a quanto ammonteranno i costi dell’ipoteca negli anni a venire.
