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Hypothèque et retraite. Nos conseils.
Évaluer sa capacité financière pour une hypothèque le plus tôt possible.
À partir de 50 ans, il est conseillé d’évaluer avec une ou un spécialiste hypothécaire la capacité financière durable de votre hypothèque. Cela permet d’anticiper d’éventuels problèmes de financement au moment de la retraite. En effet, les revenus diminuent fortement durant cette période, ce qui peut compromettre la capacité à financer l’hypothèque. Dans de nombreux cas, un amortissement partiel s’avère alors nécessaire. Plus ce besoin est identifié tôt, plus vous avez de temps pour constituer les fonds nécessaires. En revanche, si la situation est découverte trop tard ou si le montant à rembourser est trop élevé, la vente du bien immobilier peut devenir inévitable. Une planification rigoureuse de la prévoyance et de la retraite permet d’assurer la capacité financière à long terme et d’élaborer une stratégie d’amortissement adaptée.
Réduire la durée de l’hypothèque à la retraite: une stratégie pertinente.
Opter pour une durée plus courte de son hypothèque à l’approche de la retraite peut être judicieux. Cela permet de rembourser l’emprunt hypothécaire avant de cesser son activité professionnelle. Plus le remboursement est rapide, plus les intérêts hypothécaires et les charges mensuelles sont réduits durant la retraite. En raccourcissant la durée de l’hypothèque, les propriétaires allègent leur charge financière et s’assurent que leur hypothèque reste supportable malgré la baisse de revenus. Cela réduit le risque de difficultés financières et permet d’habiter son logement jusqu’à un âge avancé sans avoir à supporter de lourdes charges mensuelles. Par ailleurs, cette approche offre une plus grande flexibilité en cas de besoin de changer de logement à court terme.
Prendre en compte les conséquences fiscales lors du remboursement de l’hypothèque.
Le remboursement d’une hypothèque a également des conséquences fiscales: en Suisse, les intérêts hypothécaires sont déductibles du revenu imposable. En cas d’amortissement complet, cette déduction disparaît, ce qui peut entraîner une hausse de la charge fiscale. De plus, le remboursement augmente le patrimoine imposable puisque les fonds propres croissent. Il est donc conseillé d’intégrer ces effets fiscaux dans la planification de l’amortissement et de consulter une ou un spécialiste en fiscalité.
Questions posées par personnes intéressées.
Nos spécialistes en hypothèques répondent à vos questions les plus fréquentes. Posez-nous vous aussi votre question. Nous nous ferons un plaisir de vous aider.
Chantal B. (59), Langenthal
Dois-je rembourser mon hypothèque une fois à la retraite?
La question de savoir si vous devriez rembourser votre hypothèque après votre départ à la retraite dépend de plusieurs facteurs:
- Situation financière: si vous disposez de suffisamment de fonds propres ou d’avoirs de prévoyance (p. ex. 2e et 3e piliers), il peut être judicieux de rembourser votre hypothèque afin de réduire vos charges mensuelles et d’assurer votre liberté financière à la retraite.
- Taux d’intérêt: si le taux d’intérêt de votre hypothèque est relativement élevé, il peut être économiquement intéressant de rembourser votre prêt plus tôt afin d’économiser les charges d’intérêt. Si le taux est bas, il pourrait être plus avantageux d’investir votre capital autrement.
- Conséquences fiscales: en Suisse, les intérêts hypothécaires sont déductibles des impôts. Un remboursement anticipé pourrait augmenter votre charge fiscale, car vous ne pourriez plus déduire les intérêts. Dans ce cas, il est conseillé de solliciter un conseil fiscal.
- Liquidités: si vous devez disposer de liquidités suffisantes pour couvrir vos frais domestiques à la retraite, il peut être préférable de ne pas rembourser votre hypothèque en totalité. Conserver son hypothèque et investir son capital ailleurs pourrait accroître sa flexibilité financière.
- Gestion des risques: un remboursement intégral réduit votre exposition au risque, puisque vous n’avez plus de dettes. Surtout à la retraite, lorsque les revenus baissent, cela peut offrir une plus grande sécurité et davantage de flexibilité.
Il est recommandé d’évaluer cette décision en fonction de votre situation financière personnelle, de la charge des intérêts, des considérations fiscales et du niveau de flexibilité souhaité. Un conseil personnalisé auprès d’un expert financier ou d’un conseiller fiscal peut vous aider à trouver la solution la plus adaptée.
Christian S. (61), Montreux
Peut-on augmenter son hypothèque après son départ à la retraite?
En principe, il est possible d’augmenter son hypothèque après son départ à la retraite, mais cela s’avère souvent plus difficile que pendant la vie active. Les créanciers hypothécaires évaluent en effet la capacité de remboursement en fonction du revenu, qui est généralement plus faible à la retraite. Si la rente est modeste, une augmentation pourrait être refusée, notamment si la situation financière paraît incertaine.
Markus M. (60), St. Gallen
Peut-on souscrire une nouvelle hypothèque une fois à la retraite?
En principe, il est possible de souscrire une nouvelle hypothèque une fois à la retraite, mais cela comporte certaines difficultés. Les créanciers hypothécaires examinent notamment la capacité financière, en tenant compte de la diminution des revenus liée à la retraite. Si la pension et d’autres revenus suffisent à garantir une capacité financière durable, il est possible de contracter une hypothèque à la retraite. Toutefois, les preneurs d’hypothèque du troisième âge sont souvent soumis à des exigences plus strictes.
Hans H. (64), Schlieren
Les exigences en matière de capacité financière sont-elles les mêmes après le départ à la retraite?
Même après la retraite, les coûts théoriques de l’hypothèque ne doivent pas dépasser un tiers des revenus pour assurer la capacité financière. Ce qui veut dire que les intérêts hypothécaires, calculés à 5%, plus les frais d’entretien et charges s’élevant à 1% de la valeur du bien immobilier, ne doivent pas excéder un tiers des revenus. Le revenu déterminant pour la capacité financière après la retraite est toutefois différent. Au lieu du salaire et d’éventuels versements de bonus, les rentes du premier pilier (AVS) et du deuxième pilier (caisse de pension) sont utilisées comme revenus pour le calcul.
Luca Philipp S. (62), Bassersdorf
Rente ou capital: quel impact sur l’hypothèque?
Ces deux solutions sont différentes. Si le capital est retiré de la caisse de pension, les prestataires hypothécaires convertissent le capital en rente théorique avec un taux de conversion ou le divisent par les années de vie attendues selon le tableau de mortalité. Les taux de conversion pour la rente en capital varient fortement d’un prestataire à l’autre, allant de 3 à 8% des actifs libres, la grande majorité des prestataires appliquant des taux de conversion de 3 à 5% Parfois, des taux de conversion différents sont également appliqués en fonction des groupes d’âge. Ainsi, pour un avoir de vieillesse de CHF 500’000.–, la plupart des prestataires considèrent un revenu déterminant pour la capacité financière compris entre CHF 15’000 et 25’000 par an.
Chantal B. (59), Langenthal
Dois-je rembourser mon hypothèque une fois à la retraite?
La question de savoir si vous devriez rembourser votre hypothèque après votre départ à la retraite dépend de plusieurs facteurs:
- Situation financière: si vous disposez de suffisamment de fonds propres ou d’avoirs de prévoyance (p. ex. 2e et 3e piliers), il peut être judicieux de rembourser votre hypothèque afin de réduire vos charges mensuelles et d’assurer votre liberté financière à la retraite.
- Taux d’intérêt: si le taux d’intérêt de votre hypothèque est relativement élevé, il peut être économiquement intéressant de rembourser votre prêt plus tôt afin d’économiser les charges d’intérêt. Si le taux est bas, il pourrait être plus avantageux d’investir votre capital autrement.
- Conséquences fiscales: en Suisse, les intérêts hypothécaires sont déductibles des impôts. Un remboursement anticipé pourrait augmenter votre charge fiscale, car vous ne pourriez plus déduire les intérêts. Dans ce cas, il est conseillé de solliciter un conseil fiscal.
- Liquidités: si vous devez disposer de liquidités suffisantes pour couvrir vos frais domestiques à la retraite, il peut être préférable de ne pas rembourser votre hypothèque en totalité. Conserver son hypothèque et investir son capital ailleurs pourrait accroître sa flexibilité financière.
- Gestion des risques: un remboursement intégral réduit votre exposition au risque, puisque vous n’avez plus de dettes. Surtout à la retraite, lorsque les revenus baissent, cela peut offrir une plus grande sécurité et davantage de flexibilité.
Il est recommandé d’évaluer cette décision en fonction de votre situation financière personnelle, de la charge des intérêts, des considérations fiscales et du niveau de flexibilité souhaité. Un conseil personnalisé auprès d’un expert financier ou d’un conseiller fiscal peut vous aider à trouver la solution la plus adaptée.
Christian S. (61), Montreux
Peut-on augmenter son hypothèque après son départ à la retraite?
En principe, il est possible d’augmenter son hypothèque après son départ à la retraite, mais cela s’avère souvent plus difficile que pendant la vie active. Les créanciers hypothécaires évaluent en effet la capacité de remboursement en fonction du revenu, qui est généralement plus faible à la retraite. Si la rente est modeste, une augmentation pourrait être refusée, notamment si la situation financière paraît incertaine.
Markus M. (60), St. Gallen
Peut-on souscrire une nouvelle hypothèque une fois à la retraite?
En principe, il est possible de souscrire une nouvelle hypothèque une fois à la retraite, mais cela comporte certaines difficultés. Les créanciers hypothécaires examinent notamment la capacité financière, en tenant compte de la diminution des revenus liée à la retraite. Si la pension et d’autres revenus suffisent à garantir une capacité financière durable, il est possible de contracter une hypothèque à la retraite. Toutefois, les preneurs d’hypothèque du troisième âge sont souvent soumis à des exigences plus strictes.
Hans H. (64), Schlieren
Les exigences en matière de capacité financière sont-elles les mêmes après le départ à la retraite?
Même après la retraite, les coûts théoriques de l’hypothèque ne doivent pas dépasser un tiers des revenus pour assurer la capacité financière. Ce qui veut dire que les intérêts hypothécaires, calculés à 5%, plus les frais d’entretien et charges s’élevant à 1% de la valeur du bien immobilier, ne doivent pas excéder un tiers des revenus. Le revenu déterminant pour la capacité financière après la retraite est toutefois différent. Au lieu du salaire et d’éventuels versements de bonus, les rentes du premier pilier (AVS) et du deuxième pilier (caisse de pension) sont utilisées comme revenus pour le calcul.
Luca Philipp S. (62), Bassersdorf
Rente ou capital: quel impact sur l’hypothèque?
Ces deux solutions sont différentes. Si le capital est retiré de la caisse de pension, les prestataires hypothécaires convertissent le capital en rente théorique avec un taux de conversion ou le divisent par les années de vie attendues selon le tableau de mortalité. Les taux de conversion pour la rente en capital varient fortement d’un prestataire à l’autre, allant de 3 à 8% des actifs libres, la grande majorité des prestataires appliquant des taux de conversion de 3 à 5% Parfois, des taux de conversion différents sont également appliqués en fonction des groupes d’âge. Ainsi, pour un avoir de vieillesse de CHF 500’000.–, la plupart des prestataires considèrent un revenu déterminant pour la capacité financière compris entre CHF 15’000 et 25’000 par an.
